Ekonomiskt.seDin guide till privatekonomi på Internet

Krisen i Europa tog sitt första steg mot förbättring när EU-mötet i torsdags resulterade i att krisfonden utökades till 1000 miljardet.

Börserna reagerade direkt på de positiva signalerna och både Euron och kronan steg mot dollarn.

En annan bidragande orsak till den positiva reaktionen var att det nu ställs hårdare krav på bankerna.

Många positiva reaktioner kunde ses runt om i Europa. Är detta lösningen ur den Europeiska krisen?

Det sägs också att Kina är beredd på att investera stort i Europa för att undvika att nedgången håller i sig. redan nu är det klart att SAAB får nya Kinesiska ägare.

Nu i turbulenta tider är det klokt att sätta över sina sparade pengar, från fonder, aktier och dylikt, till ett säkert sparande.

Sparkonto är det säkraste sättet att spara och det behöver inte nödvändigtvis vara det sämsta alternativet. Exempelvis ger Akelius Spar hela 4 procent för ett obundet sparande, men är du villig att binda upp dig över tre år så ger Akelius Spar hela 5,37 procent i ränta.

Dock så omfattas inte Akelius Spar av den statliga insättningsgarantin. Och om du vill att din bank ska omfattas av insättningsgarantin så ger Volvo Finans upp till 3,65 procent för ett obundet sparkonto och Blustep 4,5 procent om du är villig att binda upp dig över tre år.

Topplista sparbanker och sparräntor

Se den kompletta listan med sparbanker och sparräntor

Topp fem – obundet sparande
Akelius Spar 4 %
Volvofinans Bank 3,65 %
AK Spar 3,25 %
Avida Finans 3,25 %
Collector 3,25 %

Topp fem – 1 år
Akelius Spar 5 %
Bluestep 3,85 %
Avanza Bank 3,6 %
Collector 3,5 %
SevenDay 3.5 %

Topp fem – 3 år
Akelius Spar 5,37 %
Bluestep 4,5 %
KF Sparkassa 3,6 %
SEB 3,42 %
Sparbanken Öresund 3,15 %

Topp fem – 5 år
Bluestep 5 %
SEB 4,05 %
Länsförsäkringar 3,7 %
Sparbanken Öresund 3,7 %
Ålandsbanken 3,17 %

De Svenska bankerna står bra till, i alla fall om man jämför med övriga banker i Europa. Vid en undersökning, där man jämför aktiekursen och delar med det bokförda värdet per aktie, ligger Handelsbanken i topp och SEB i botten. Men ingen av dem ligger är inom riskzonen, men det kan gå snabbt utför.

Handelsbanken toppar listan med värdet 1,25 gånger sitt eget kapital och har tillsammans med Swedbank inte investerat något större kapital i de krisdrabbade länderna. Värre ser det däremot ut för SEB och Nordea som båda har investerat stora kapital i krisdrabbade länder, 2,5 respektive 1,45 miljarder.

SEB får värdet 0,86 gånger sitt eget kapital vid undersökningen men ligger lång över ”krisnivån” som på 0,2-0,3, men det kan gå snabbt utför vid en ytterligare kris, speciellt med tanke på hur mycket investerat kapital som finns utomlands.

I slutändan kommer det att drabba de svenska hushållen, ett tänkvärt scenario för oss svenskar som har varit relativt förskonade mot den kris som har drabbat resten av omvärlden de senaste åren. Lägg därtill en bostadsbubbla som kan spricka när som helst och vi kan redan se vikande priser på bostadsmarknaden.

Stora vattenmängden gör att vattenkraftverken går för fullt just nu. Detta innebär att priset på el har sjunkit kraftigt under den gångna veckan och priset har, i princip, halverats!

För en vecka sedan så låg spotpriset på cirka 19,80 öre, men på bara en vecka så har elpriset gått ned till låga 7.4 öre. Vattenkraftverken går just nu på 90% och när det gäller vattenmagasinen så kan de inte fyllas mer just nu, eftersom man vill försäkra sig mot en kraftig nederbörd.

Just nu producerar vi mer el än vad vi behöver, men detta är troligen inget som kommer att hålla i sig framöver. Speciellt med tanke på att sex kärnkraftreaktorer är nedstängda på grunda av underhåll och det tar ofta tid innan de kommer igång igen.

Den stora nyheten, och utgiftsposten, i höstbudgeten är restaurangmomsen. Det kommer att kosta oss skattebetalare 9 miljarder kronor över 2012 och 2013, men för vadå?

Argumenten för att sänka restaurangmomsen, från dagens 25 % till 12 %,  är att ny jobb kommer att skapas till ungdomar samtidigt som det kommer att bli billigare att äta ute, som ett resultat av det nu blir billigare för restaurangägarna.

Det beräknade är att 3000-3500 nya jobb kommer att skapas för främst ungdomar. Så 9 miljarder ska gå till att restaurangägare ska anställa totalt 3500? Det betyder att varje ungdom kommer att kosta  1,2 miljoner per år eller 100 000 i månaden, det låter väldigt ineffektivt användande av skattemedel.

Om vi sen byter vinkel och ser det ur restaurangägarens perspektiv, kommer han att anställa fler för att han får mer intäkter? I många fall tror jag att svaret är nej. Redan nu har restaurangägaren det svårt att överleva i den mördande konkurrensen. Ska de då anställa mer personal kommer det att kosta mer än vad de tjänar på sänkningen.

Kommer maten att bli billigare? Svaret är också nej på den frågan. Om man bli billigare hur kommer då restaurangägarna ha råd att anställa fler? Ett motsägelsefullt argument med andra ord.

Nej här har politikerna tänkt fel, det mesta är på grund av en ideologisk fråga att skatt är något fel. Men varför måste då pensionärerna betala så hög skatt är då nästa tanke… Detta håller inte och det är vi skattebetalare som kommer att få betala 9 miljarder för ”billigare” mat och 3500 nya jobb för ungdomar.

Som bekant ska den nya sparformen investeringssparkontot införas från årsskiftet. Sedan tidigare är det, i stora drag, klart om hur det ska vara utformas. Men nu kommer nya direktiv från regeringen med lägre skatt.

Anledningen till att investeringssparkontot införs är för att underlätta för småsparar att investera i aktier och fonder. Tanken är då att man ska kunna, inom sin depå som man har i investeringssparkontot, kunna handlar och köpa aktier och fonder utan att behöva betala vinstkatten som ofta tillkommer. Istället skam an då betala en årligskatt, en uträkning som baseras på nivån på statslåneräntan året innan.

Kritiken har dock varit relativt hård när det gäller skattesatsen som anses bli för hög. Regeringen meddelar nu i ett pressmeddelande att den årliga schablonskatt, som man kommer att få betala, nu kommer att sänkas. Anledningen är att man vill främja ett långsiktigt sparande och då är denna skattesats en nagel i ögat och bör därmed vara så låg som möjligt.

Det tidigare beskedet var att skatten skulle räknas ut genom att ta statslåneräntan plus 0,75 procent gånger kapitalskatten, det vill säga 30 procent. Om statslåneräntan låg på 3 procent, vilken den gjorde 2010, så innebar det då att skatten kom att bli 1,125 procent.

Men nu kommer räntepåslaget på 0,75 procent att tas bort i enlighet med regeringens nya direktiv. Om vi då går tillbaka till vår föregående beräkning så kommer då skatten att ligger strax under en procent, med 0,9 procent. Det kanske inte låter som speciellt mycket men om man ska spara under en längre tid så blir de mycket pengar.

Trots att det är många som just nu väljer att flytta sitt innehav från aktiefonder till räntefonder, så bör man inte följa efter i panik.

Visst är det bra att se över sitt sparande nu när börsen går lite knackigt. Men att sälja allt sitt innehav i panik är inte det bästa alternativet för den som sparar på sikt.

Efter nedgångar på börsen så kommer uppgångar och då ökar värdet på dina fonder. Visst kanske det inte är bra att ha allt sitt sparande i aktiefonder eftersom det är väldigt riskfyllt. Men den delen som man inte kommer att behöva på ett bra tag kommer att öka i värde i framtiden när börsen vänder.

Indexfonder är ett bra alternativ för den som vill undvika de höga fondavgifterna. Samtidigt så har du inte möjlighet att få en väldigt hög avkastning, men å andra sidan så behöver du inte ta en lika stor risk.

Att investera i indexfonder är inte helt riskfritt. Om marknaden sjunker, som nu senast, så kommer indexfonderna att följa efter. Men om du är lite förutseende och läser marknaden så kan du undvika detta genom att byte till exempelvis räntefonder innan marknaden svänger nedåt. Det är förstås inte en enkel sak att förutse att marknaden kommer att gå ned, men om man ser varningstecken så får man vara snabb att agera, och kanske spara i räntefonder några månader.

Att spara i indexfonder kommer med en låg förvaltningsavgift på lägre än en procent. Om du väljer att spara i Avanza Zero så kommer du undan utan någon avgift överhuvudtaget. Om du jämför två indexfonder som kommer följa OMX 30 så är avgiften den enda skillnaden och varför då inte välja den som lägst? Att skapa ett konto hos en bank kostar oftast inget.

Indexfonder slår också de aktivt förvaltade fonderna i många fall. Dock kan de aktivt förvaltade fonderna skjuta i höjden under en period, vilket indexfonderna inte har samma möjlighet till.

Att spara i fonder är väldigt populärt numera. Men vad innebär det och vilket alternativ passar dig? Det kan bara du svara på och det avgörs ofta av vilket risktagande du är villig att ta.

Läs nedan om de vanligaste fonderna som du kan välja mellan.

Aktiefonder

Aktiefonder består helt eller delvis av aktier och minst 75% av fonden måste bestå av aktier. Som alla förstår är aktiemarknaden en osäker plats att placera dina pengar vilket gör aktiefonder till en osäker investering och ett stort risktagande.

Indexfonder

Ett smart alternativ är att spara i indexfonder eftersom dessa oftast har lägre avgifter. Men om marknaden går ned så följer dessa efter och då gäller det att vara vaksam.

Blandfonder

Om du tycker att aktiefonder är ett för stort risktagande och att räntefonder ger för lite avkastning, är blandfonder ett bra alternativ eftersom de betår av räntebärande papper samt aktier. Fördelningen avgör hur stort risktagandet och avkastningen kommer att bli.

Fond-i-Fond

I en fond-i-fond så ingår endast andra fonder och förvaltaren har mandat att flytta kapitalet mellan olika typer av fonder. Men se upp med förvaltningsavgifterna som kan gå i taket eftersom du betalar förvaltningsavgifter för fonder i fonden samt för font-i-fonden i sig.

Hedgefonder

Alternativet för den erfarne som vill differentiera sin portfölj då hedgefonder ofta inte följer marknaden på samma sätt som aktier gör. Det gör hedgefonder till ett bra alternativ om du sprida riskerna i din portfölj. Dock är hedgefonder ett osäkert alternativ eftersom utvecklingen av fonden består till stor del av förvaltarens skicklighet.

Räntefonder

Räntefonder är det säkraste alternativet för sig som vill få en bättre avkastning är ett sparkonto men som samtidigt inte tar någon större risk.

Att ha sina försäkringar samlade i ett och samma bolag är oftast bättre än att sprida ut dem hos olika bolag. Det vanligaste är att man får rabatt om man har sin hem- eller villaförsäkring och bilförsäkring i samma bolag.

Moderna försäkringar ger dig hela 20 procents rabatt på din bilförsäkring om du också har en hem eller villaförsäkring hos dom, på så vis kan du spara in flera hundra per månad.

Men fler bolag har samma typ av rabatter och Gjensidige ger dig 20 procent på din hemförsäkring och 10 procent på din bilförsäkring om tecknar båda försäkringarna hos dem.

Folksam har många olika rabatter och avdrag om du uppfyller vissa krav, exempelvis får du upp till 5 procents rabatt om du har larm installerat eller 10 procent om du kör en miljövänlig bil. Kolla in själv vad Folksam har att erbjuda.

Har du svårt att välja försäkring? Då kan vi tipsa dig om Insplanet som hjälper dig att hitta det bästa försäkringsbolaget för dig.