Ekonomiskt.seDin guide till privatekonomi på Internet

Imorgon kommer Riksbanken att, återigen, ta ett beslut om man ska röra reporäntan eller inte. Just nu ligger räntan på 1,50 procent och tidigare under året har man flaggat för att räntan kommer att sänkas till ännu lägre nivåer än så. Men nya positiva siffror gör att en sänkning kanske inte är befogat just nu.

Stefan Ingves, som är Riksbankschef, menar att en sänkning just nu inte är aktuellt med tanke på positiva siffror från bland annat Konjunkturinstitutet. Men osäkerheten i omvärlden gör att beslutet blir svårt att fatta, men just nu talar mycket för att reporäntan kommer att ligga kvar på samma nivå som tidigare.

Oavsett hur det blir så är det på onsdagen det avgörs och om en sänkning blir verklighet hur kommer då bankerna att reagera denna gång, detsamma gäller för en utebliven förändring. Vi kommer i alla fall att följa utvecklingen av reporäntan och boräntan.

I torsdags så sänkte Riksbanken återigen reporäntan med 25 procentenheter till 1,5 procent. Ett resultat av den finansiella oron som brer ut sig bland de Europeiska länderna och inte minst Grekland.

Räntesänkningen var förväntad. Det som Riksbanken också meddelade var att räntesatsen förväntas att ligga på 1,5 procent året ut och en bit in på 2013. Och inte förens 2014 förväntas reporäntan nå 2,2 procent. En nivå som reporäntan borde ha legat på nu vid årsskiftet om man kollar in prognoserna från Riksbanken från januari i fjol.

Den stora frågan är hur bankerna reagerar på denna förändring och de kommer att sänka boräntorna i samma takt. Till en början så var bankerna avvaktande. Först ut att sänka boräntorna va den statliga banken SBAB.

Här hittar du en översikt med aktuella boräntor

Som du kanske redan vet så höjde riksbanken reporäntan, återigen, med 0,25 procentenheter till 1,75 procent. Det var inte direkt någon överraskning för någon. Men hur påverkar detta dig?

Ett självklart svar är att boräntorna bli högre. Och när boräntan blir högra så ökar kostnaden för ditt lån. I slutet av 2011 beräknas reporäntan ligga på 2,50 procent vilket ger en boränta på cirka 4,75 procent. Detta gör en markant skillnad i din plånbok. Och med ett bolån på två miljoner och en boränta på 2,5 procent kommer du att få betala 1166 kronor mer per månad. Det är, med andra ord, 13992 extra per år.

När reporäntan når mer normala nivåer, kring fem procent, så påverkar detta även din möjlighet att göra ränteavdrag. Räntetaket ligger idag på 100 000 kronor, vilket du uppnår som en ensam låntagare av två miljoner med en ränta på fem procent. Är ni två som delar ett lån så ligger då lånegränsen på fyra miljoner.

Så har du ett stort lån, är det då viktigt att hålla koll på reporäntan. Men reporäntan förväntas nå 3,6 procent 2014 och det är ju några år tills dess. Men det är ändå viktigt att ha kolla på reporäntan och dina utgifter så att det inte kommer som en chock när räntan höjs. Vid samma period, förra året, fick du betala väsentligt mindre för ditt bolån.

För fjärde gången i rad väljer nu Riksbanken att höja den viktiga styrräntan med 0,25 procentenheter. Det innebär att vi fram till nästa sammanträde har en styrränta som uppgår till 1,25 procent. Prognosen eller räntebanan som den också benämns lämnas i det stora hela oförändrad mot föregående beslut. Två av ledarmötena under sammanträdet valde att reservera sig för beslutet om att höja räntan. Övriga ställde sig för en höjning.

Motiveringen är att den svenska ekonomin pekar spikrakt uppåt och går som tåget. Den europeiska oron för stadsfinanser har också blivit värre vilket ligger till grund för beslutet. Det här var vad experter hade räknat med och ingen är nog egentligen förvånad över höjningen. Prognosen visar en ränta på 2,25 procent i slutet av 2011 och skall man nå dit måste höjningar ske successivt. Man tror också att hushållens upplåningar minskar gradvis allt efter som räntan höjs.

Införandet av den nya räntan träder i kraft den 22 december.

Idag var det åter igen dags för ett sammanträde i den lilla grupp människor som har en oerhörd stor påverkan på svensk ekonomi, nämligen Riksbankens ansvariga som beslutar om styrräntans nivåer. Idag var beslutet väntat och att höjningen kom på 0,25 procentenheter upp till 1 procents-nivån var det som de flesta experter hade siat om. Hade det inte varit för den försämrade amerikanska ekonomin hade höjningen kunnat vara ännu större.

Det här får givetvis konsekvenser. Bolånen kommer att bli dyrare och sparräntorna kommer att bli högre. Det finns givetvis många som vill uttala sig om vad effekterna kommer att bli men det är svårt att få till så att alla tankar kommer att infalla. Dock innebär inte den här höjningen att det är dags att binda bolånen.

Riksbanken lämnade också en prognos för kommande höjningar och den har dragits tillbaka något eftersom det visat sig att ekonomin världen över fortfarande är känslig till för stora förändringar. Nu är prognosen istället satt till att räntan skall stiga till 1,9 procent i slutet av 2012 och 3,4 procent i slutet av 2013. Det är en försiktigare prognos än vad som lämnades under förra sammanträdet där räntan gick upp till 0,75 procent. Att binda bolånen är därför inte lika självklart just nu där flera experter redan valt att gå ut och meddela att det kan vara hugget som stucket att binda just nu. Det kan vara bättre att vänta till nästa höjning istället.

Det är inte helt enkelt med ekonomi. Att som privatperson lyssna och ta åt sig av allt som skrivs är givetvis inte helt enkelt när det ena månaden rekommenderas något och andra månader någonting helt annat. Det är väl det som är både förtjusningen och förskräckelsen när det kommer till privatekonomi. Personligen tror jag på att avvakta att binda upp sig, inte minst nu när prognosen planade ut och blev mindre drastisk. Troligtvis kommer det att komma en räntehöjning till innan årsskiftet är slut och då kanske det är ett annat läge i diskussionen om att binda eller inte.

Om du inte riktigt har greppat det här med RIksbanken och Styrräntan så finns två bra informationssidor på Allt om Spara där du kan lära dig mer om just de här områdena. Klicka på antingen Riksbanken eller Styrränta för att komma till respektive artikel.

Semestern är över och man kastas rakt in i hetluften igen. Ekonomin stannar aldrig och det finns alltid intressanta artiklar att rapportera om. Idag fastnar jag i SEB´s månatliga boprisindikator där man främst kan se hushållens förändrade syn på ekonomin sedan den senaste indikatorn släpptes.

Svenskarnas syn på ekonomin börjar bli något mer realistisk än tidigare då de flesta verkade se mellan fingrarna på att räntor skulle öka och att lån skulle bli dyrare. Dessutom valde många att tro att bostadspriserna skulle falla, en åsikt som nu verkar ha vänt något. I den här rapporten är det endast 18 procent som tror på fallande bopriser jämfört med 21 procent i den tidigare mätningen. Dessutom tror svenskarna att reporäntan kommer ligga på 1,13 procent istället för 0,94, ett år framåt i tiden. En siffra som alltså är högre men fortfarande väldigt låg, särskilt om du talar med experter på området. Riksbanken själva har en prognos som talar för en ränta på drygt två procent inom ett år. En viss skillnad.

Att binda lån på rekordlåga nivåer är fortfarande ingenting som lockar gemene man. Trots att alla de olika marknadsräntorna för bolån ligger historiskt lågt så väljer svenskarna att leva än billigare med de rörliga lånen. Om man dock har en knaper ekonomi där en snabb förändring i räntan skulle få ödestigna konsekvenser så bör man se över sin räntesituation. Varför inte titta på den femåriga räntan som nästan aldrig varit så låg som den är just nu.

Intressanta siffror som lär ändras både en och två gånger framöver. Jag väljer att gå på experternas åsikter och tycker ändå att svenskar i allmänhet är naiva. Dessutom väljer många att konsumera bra mycket mer nu när det är mer pengar över varje månad, pengar som kanske skulle lagts i en buffert för framtida kostnader.

Var och en gör som de vill men det är aldrig fel att fundera en extra gång.

Det är nog inte många i ekonomi-Sverige som har missat dagens huvudnyhet. Riksbanken beslutade efter sammanträdet att höja styrräntan från 0,25 procentenheter till 0,5 procentenheter. Höjningen kommer knappast som en chock då det flera gånger under året har pekat på att den första höjningen kommer just under sommaren. Frågan är nu bara om det kommer mer höjningar framöver.

Svensk ekonomi har sakta men säkert återhämtat sig, trots att det de senaste dagarna varit osäkerhet på börserna av just den anledningen att det kanske har återhämtat sig för fort. Sveriges penningpolitik måste nog dock sägas ha skötts utomordentligt av riksbanken då de största ekonomiska smällarna har uteblivit, i alla fall om man tittar på makronivå.

Om man skall tro det pressmeddelande som kommit från Riksbanken idag så kommer höjningarna att avlösa varandra den närmsta tiden, främst för att både svensk och internationell ekonomi sakta har kommit tillbaka på rätt köl. Höjningarna kommer motsvara en genomsnittlig reporänta på 0,5 procent under tredje kvartalet 2010, 0,9 procent under fjärde kvartalet i år, 2,1 procent under tredje kvartalet 2011, 3,1 procent tredje kvartalet 2012 och 3,8 procent tredje kvartalet 2013.

Två stycken ledamöter i gruppen som sammanträdde idag motsatte sig en räntehöjning. Det var vice riksbankschef Karolina Ekholm och Vice Riksbankschef Lars E O Svensson som var dessa två.

Att räntorna går uppåt framöver är alltså bara att kallt kalkylera med. Det kommer bli dyrare med lånen, helt enligt den plan som funnits hela tiden. Nu återstår bara att se om bankerna varit all för generösa att godkänna lån till människor som kanske inte skulle fått godkänt eftersom de inte klarar av att hantera de högra kostnaderna som kommer i takt med att räntan går upp.

Från alla håll och kanter kommer rapporter och varningar om att styrräntan snart kommer vända och boendekostnaderna kommer öka markant. Trots detta väljer privatpersoner att hålla på åsikten om att räntan kommer förbli låg och stabil. Detta visar en purfärsk undersökning som SEB gjort i en enkätundersökning i maj månad.

Ungefär 47 procent av de tillfrågade personerna räknar med stigande bo-priser. En siffra som går att jämföra med samma undersökning fast en månad tidigare där siffran låg på 54 procent. För den andel som räknar med lägre bo-priser inom ett år har procentandelen ökat från 13 till 20 procent. En anmärkningsvärd ökning. Alla mätningar och utfrågningar som gjorts hur vida man tror att reporäntan kommer ligga kvar på låga en procentenhet visar på att de flesta hushåll tror på en låg ränta även framöver.

”Logiskt” säger chefsekonomen på SEB, Gunilla Nyström. Hon menar på att krisen i Grekland och i övriga länder i Europa gör att privatpersoner inte tror på ökade bostadspriser. Att folk däremot tror på samma låga ränta anser hon vara anmärkningsvärt eftersom flera större institutioner har varnat om räntehöjningar vilket ofta tyder på att det kommer att ske. Hur många i undersökningen kan då tänka sig att binda sina räntor väldigt snart? 11 procent säger enkäten. Samma siffra som för en månad sedan.

Precis som vi kunde rapportera igår så blev dagens möte på Riksbanken ingen överraskning. Riksbanken låter räntan stå kvar på rekordlåga 0,25 procentenheter som varit på samma nivå sen juli 2009. Prognosen som lämnades för den bana som räntan förväntas ta framöver var något oväntad eftersom det tenderar att inte gå så pass fort att en höjning är att vänta i juni. Dock skall det sägas att det fortfarande mycket väl kan ske, om än något svagare än vad det var innan pressmeddelandet om räntebanan gick ut under förmiddagen. Vice riksbankschef Lars E.O Svensson reserverade sig från prognosen eftersom han själv tror på en låg ränta året ut.

En intressant aspekt som lyftes under mötet är det faktum av den svenska ekonomin har delats upp i två läger. Den finansiella krisen har påverkat den svenska exportindustrin bra mycket hårdare än någon annan sektor inom den svenska ekonomin. Det här gör att det blir en komplicerad situation att hantera med hjälp av penningpolitiken. De två olika ekonomiska lägren hade behövt hanteras på olika sätt, rent penningpolitiksmässigt. Men eftersom det bara finns en styrränta måste Riksbanken hitta ett mellanting som stödjer båda sektorerna. Något som inte är helt enkelt.

Återhämtningsprofilen för svensk ekonomi har ändrats något med en lite sämre återhämtning under 2010 medan 2011 väntas bli ett bra år ur svensk synvinkel. Detta har Riksbanken redan flaggat för tidigare.

Imorgon tisdag förväntas Riksbanken sammanträda för att bestämma hur vida styrräntan skall ligga kvar på samma låga nivå eller höjas. Alla rapporter tyder på att den kommer ligga kvar på samma låga nivå även efter mötet. Allt annat skulle vara en överraskning. Vad som däremot kan anses som en redan konstaterad överraskning är det faktum att Riksbankschefen Stefan Ingves inte kommer närvara. Han befinner sig i Madrid och kommer inte hem på grund av det rådande vulkanutbrottet.

Riksbanken själva ser emellertid inga problem att hålla mötet utan sin ordförande. Experterna tror dock att i och med frånvaron är det mer eller mindre omöjligt att vänta ett annat besked än det att räntan kommer kvarstå på samma nivå. Att inte chefen skulle finnas på plats för ett sådant beslut känns väldigt långt borta.

De senaste analyserna pekar på att räntan kommer höjas antingen vid kommande möte den 30 juni, alternativt den 1 september som är nästa mötestillfälle efter sommaren.

Läs mer om Riksbanken och Styrräntan på Allt om Spara.