Ekonomiskt.seDin guide till privatekonomi på Internet

Det har rapporterats flitigt i pressen de senaste dagarna om att HQ Bank skall tvångslikvideras på beslut av finansinspektionen. Det här är givetvis en mardröm för både kunder, styrelse och aktieägare som riskerar att förlora stora summor pengar. Särskilt eftersom många av Sveriges rikare människor valt att placera pengarna i banken och att insättningsgarantin inte täcker mer än 500 000 kronor.

Nu kommer det nya rön om att den norska storbanken DnB NOR är intresserade av att köpa upp HQ Bank. Ett köp som skulle ge DnB NOR en mycket starkare position på den svenska marknaden och bankväsendet. Givetvis väljer banken själva att inte kommentera några av dessa uppgifterna men flera källor menar på att det DnB har visat intresse. Även HQ Bank själva har valt att inte kommentera uppgifterna.

Den av Finansinspektionen utsedde likvidatorn heter Björn Riese och han uppgav i morse att en affär var nära att gå igenom och att det mest handlade om administrativa lösningar. Det tyder på att något är i görningen och att källorna kan komma att ha rätt när det gäller DnB´s inblandning i affären. DnB-koncernen har idag 600 anställda i Sverige och erbjuder bankverksamhet samt försäkringar på den svenska marknaden. En intressant koalition om den går igenom.

I förra veckan kom ett pressmeddelande ut från sajten Alltomspara.se om att de nu uppdaterat sin sajt med ny design och nya funktioner. Personligen fullkomligt älskar jag deras nya kalkyler där man snabbt och enkelt skaffar sig en ekonomisk översikt i olika sammanhang. Sparande, lån, hushåll eller el går snabbt och enkelt att räkna på vilket är riktigt roligt med de enkla reglagen som de valt att använda sig av.

Kika på deras kalkylatorer!

Pressmeddelandet som sådant tänker jag, och får inte, redigera och därför publicerar jag det som det låg på newsdesk.

Allt om Spara – www.alltomspara.se – har idag växt till en av de större oberoende aktörerna som informerar besökare om privatekonomiska områden. Med hjälp av lättförståelig och tydlig information beskrivs lån, försäkringar, sparande, räntor och korttjänster på ett användbart sätt för besökarna som sedan är kan omvandlas till faktiska tips för framtida beslut. Allt om Spara ger inga råd och tjänar inte pengar på besökarnas val utan ger istället en möjlighet att tänka efter en extra gång innan ett större privatekonomiskt beslut skall tas.

Alltomspara.se låter numera besökaren själv bestämma hur hon vill använda sig av de privatekonomiska verktyg som erbjuds. Viktigt att poängtera är att sidan kommer att fortsätta med den stomme som legat till grund sedan starten med att publicera läsvärda artiklar och recensioner med fokus på tydlighet och enkelhet. Det är, och kommer alltid att vara, Allt om Sparas kärnverksamhet och det som särskiljer oss från konkurrerande aktörer.

Så har det låtit under ganska lång tid nu när valfläsket haglat. De rödgröna har presenterat ett återinförande av förmögenhetsskatten vid valseger och det innebär att människor med pengar åter igen kommer börja få skatta för att de har för mycket. Det här har länge varit en socialdemokratisk politik som även Vänsterpartiet och Miljöpartiet enats kring.

Nya pressmeddelanden visar emellertid på att egentligen är inte partierna alls överens då det är Socialdemokraterna som mest av allt vill återinföra förmögenhetsskatten. I och med införandet räknar man med att få in 4 miljarder i skatteintäkter som sedan skall finansiera andra förslag som de lagt. Miljöpartiet verkar emellertid inte alls övertygade om att förmögenhetsskatten är en bra sak men något som de måste gått med på för att få igenom övriga frågor.

Även Vänsterpartiet ställer sig tveksamma till förslaget då man tror på att alla skall betala förmögenhetsskatt för att det skall gynna systemet. Socialdemokraternas förslag om ett tak för skatten innebär nämligen att de allra rikaste slipper undan skatten och det skall istället gynna tillväxten i landet. Fel säger alltså Vänstern som vill ha mer, Fel säger Miljöpartiet som inte vill ha skatten alls. Vi ser kanske en början på en mycket stor klyfta i den rödgröna politiken?

Vi har sett dem flera gånger tidigare, fast då i TV 3´s stora satsning kring privatekonomi. Charlie Söderberg och Mathias Andersson från Lyxfällan blir SVT´s nya ansikten utåt för konsumentprogrammet Plus som tidigare leddes av den så omtyckte Sverker Olofsson. Olofsson valde efter föregående säsong att tacka för sig efter att ha stått och kastat saker i soptunnan i 23 års tid.

Plus har gjort sig känt som ett granskande samhällsprogram med fokus på svenska privatpersoners konsumenträtt och privatekonomi. Många större företag har fått se sig granskade för att sedan krypa till korset och be om ursäkt eller betala tillbaka pengarna. Verk som Konsumentverket och Allmänna reklamationsnämnden är nog två institutioner som är nöjda med att Plus faktiskt gör sitt arbete.

Faktum är att även en tredje person skall delta som programledare tillsammans med duon från Lyxfällan. Det blir den något mer okände Åsa Avdic som tidigare varit programledare i Radio för P1:s ekonomisatsning ”Plånboken”. Som det ser ut nu kommer programmet starta någon gång i november för att hinna visa fyra program fram till nyåret. När Vårsäsongen sedan börjar är planen att visa 8 – 10 avsnitt under en full säsong. Visar sig samarbetet fungera bra lär det bli fler säsonger efter det också men det är inget som påannonserats.

Det kan bli en intressant inledning på vintern och kommande vår när det gäller konsumentfrågor och privatekonomi eftersom jag personligen är ett fan av både Charlie och Mathias. Det skall bli intressant att se hur de funkar i den statliga televisionen framför den privata.

Idag skulle jag vilja slå ett litet slag för försäkringsbolagen som inte alltid har det så enkelt att synas. Ett sådant bolag är Solid försäkringar som ofta inte känns till bland den stora massan människor men som ändå är ett försäkringsbolag som drar till sig kunder med förmånliga försäkringar, inte minst inom hemelektronik.

Solid försäkringar är ett bolag som ofta arbetar ihop med företag för att erbjuda deras kunder olika möjligheter till att försäkra sina produkter som de precis har köpt. Det funkar ofta som en tilläggsförsäkring till själva köpet som exempelvis skulle kunna vara en tv eller en dator. På så vis kan företaget som säljer tv:n erbjuda ett mervärde genom en försäkring till sina kunder medan Solid Försäkringar själva skapar nya kunder och kundkontakter.

Bolaget i sig har givetvis inte bara den här typen av försäkringar utan erbjuder en uppsjö av olika varianter av försäkringar som skall passa de flesta kunderna. Bolaget har både hemförsäkringar och fordonsförsäkringar och erbjuder även med den typen av försäkringar speciella erbjudanden tillsammans med passande parters. Det kan exempelvis röra sig om en bilförsäljare eller ett bolåneinstitut.

Är du intresserad av Solid Försäkringar så kan du läsa mer om det genom att klicka på länken.

Nya undersökningar har kommit angående priser på bostäder. Vi har tidigare rapporterat om att priserna når rekordnivåer och trenden visar klart och tydligt att priserna fortfarande går uppåt och det finns inga tendenser på att saker och ting skall avstanna. Trots alla varningar om ökade lån som leder till ökade skulder i takt med att räntorna stiger verkar inte hindra svenskar att låna mer pengar. Landets snittpris för en vanlig villa ligger på över två miljoner kronor och det är det högsta vi någonsin sett på den marknaden.

Medelpriset har ökat med 2 procent mellan den senaste tremånadersperioden och perioden innan dess och sett till årets förändring är ökningen hela sju procent. Gotland ökar snabbast med sju procent de senaste månaderna och totalt 11 procent på årsbasis. Dyrast är givetvis fortfarande Stockholmsvillorna där snittvillan idag ligger på 3,7 miljoner (!). Stormalmö och Storgöteborg ligger båda på ett snittpris på 2,9 miljoner.

Billigast är som vanligt de Norrländska villorna. I Västernorrland ligger snittpriset under miljonen.

Snittpriser på svenska villor i Länen;

Stockholm – 3,7 miljoner
Skåne – 2,3 miljoner
Västra Götaland – 2,1 miljoner
Västernorrland – 0,9 miljoner
Norrbotten – 1,0 miljoner

Källa: SCB

Centrala studiestödsnämnden rapporterar om att väldigt många människor väljer att betala in sina studielån i förtid. 1,4 miljarder räknar man att få in under 2010 vilket är i närheten av rekordåren 2005-2006 som låg på samma siffra. Analytikerna ser en ganska tydlig trend mellan viljan att betala tillbaka sitt studielån i förtid med konjunkturen. Just nu har vi väldigt låga och rörliga räntor när det gäller bolånen och att täcka upp studieskulderna i ett bolån är det flera som väljer att göra. Det här kan dock vara ödestiget då dels att räntan endast är temporärt på väldigt låg nivå men också att man lånar upp huset till max och inte har möjlighet att täcka in några andra oförutsägbara behov som kan uppstå.

CSN sätter sin ränta på studielånen efter ett genomsnitt från den statliga utlåningsräntan under de senaste tre åren. I tider där räntan ligger högre ser man tydliga tendenser att återbetalningsviljan ökar bland låntagarna. Det är emellertid ganska märkligt då det inte är speciellt hög ränta och inte heller några orimliga krav på återbetalningstider eller annat. Dessutom är inte räntan avdragsgill och ändå så pass låg så det är inte speciellt smart att välja att skriva över lånet och baka in det i ett befintligt bostadslån.

Räntan ändrar sig över tid när det gäller bolån, i CSN:s fall handlar det om enstaka tiondelar upp eller ner när det sker ändringar och det är inte speciellt stora svängningar på beloppen som studenter vanligtvis har. Håll kvar ditt CSN istället för att göra om det till andra typer av lån.

Det är inte speciellt mycket snack om finanskrisen nu längre, särskilt inte på svensk basis. Det är emellertid ganska konstigt eftersom flera ekonomier påvisar att tillväxten åter igen har avstannat och man nu ser en negativ trend komma tillbaka. Det kan vara så att krisen blåstes av lite för enkelt och att man nu får syna för de besluten. Metro´s riksupplaga skriver idag ett reportage om de olika stora ekonomierna och deras status och personligen tyckte jag det var väldigt intressant.

USA
Det land som från början såg ut att hitta tillbaka fortast var USA. Som det ser ut nu så har den amerikanska centralbanken precis bekräftat att ekonomin åter igen har börjat bromsa in.

Kina
Världens just nu bästa ekonomi. Kina har istället problem med att det går för mycket uppåt och försöker bromsa in ekonomin med hjälp av politiken. Kina börjar också få känningar av en fastighetsbubbla som börjar att spricka.

Japan
Japan har gått bra senaste tiden men nu kommer det rapporter om att det även här börjar vända. Tillväxttakten sjönk under andra kvartalet med bra mycket mer siffror än vad experterna hade räknat med.

Tyskland
Tyskland är den ekonomi i Europa som går absolut bäst. Ekonomin växte under andra kvartalet och de som är absolut gladast för detta är Sverige som har väldigt stor export till just Tyskland. Går Tyskland bra så går Sverige bra, det är ett bra riktmärke.

Både Spanien och Grekland har det fortsatt tufft även om underskotten blivit något bättre i Grekland. I Spanien har människor så mycket skulder att det är svårt att se ett slut på eländet.

I Sverige då? Jodå, det går rätt hyfsat här och det är troligtvis därför som vi inte läser och hör lika mycket om krisen längre. Eftersom det ekonomin fortfarande är på väg uppåt här läggs fokus på de glädjande nyheterna istället för att rapportera om nedåtgående ekonomier runt om i Världen. Problemet är väl bara det faktum att alla ekonomier på något sätt är sammanlänkade. Om det nu vänder i USA, Kina smäller sin fastighetsbubbla och Japan fortsätter med sämre tillväxt så kommer det garanterat få konsekvenser, både här och i Tyskland.

Jag sammanfattar dagens inlägg och nyhet med ett klassiskt ordspråk, precis som igår. Ropa inte hej förrän vi är över ån.

Det är i vilket fall vad man får erfara om man väljer att läsa DN.se idag. Det brukar heta att ”Man lär sig av sina misstag”. Det är ett bra ordspråk och något som dessutom brukar fungera. När jag då läser om att de svenska kärnkraftverkens årliga inspektioner åter igen är försenade så vet jag inte om jag skall skratta eller gråta.

Ni kommer ihåg föregående vinters hutlösa elpriser? Kylan slog till som aldrig förr och kostnaden för en kilowattimme skenade direkt då bristen på el var ett faktum. Mycket av problemen hade kunnat undvikas om det inte vore för att flera av de svenska kärnkraftsverkens reaktorer stod stilla och vi därför hade ett rejält underskott i elproduktionen. El kan som veterligen inte lagras utan förbrukas samtidigt som den produceras, något som då innebär att minskad produktion vid extremkyla föranleder underskott.

Det är en ganska enkel ekvation som presenteras och givetvis är det något som elbolagen också känner till. Eller? Det riktades en hel del kritik mot chefer i el-branschen för den dåliga planeringen med stängda reaktorer. Jag har någonstans en liten förståelse för sådana misstag eftersom ingen kunde förutspå sådan kyla. Det var ju trots allt inte bara elen som brakade samman under vintern 2009/2010. Det jag däremot stör mig rejält på är att man inte drar lärdom av det hela. Nu vet vi att det KAN komma extremkyla och det är därför ganska sunt att vara förberedd. När man då läser att inspektionerna har uteblivit och framskjutna.

Det är olyckligt att man har skjutit fram revisionerna till sent på året. Man borde lägga revisionerna under lågsäsongen, säger Niklas Damsgaard, som är energiexpert på konsultföretaget Econ Pöyry.

Det kan inte kräva många högskolepoäng för att räkna ut att det är under sommaren som inspektionerna skall ske och under vintern som produktionen skall toppa. Det kan man till och med läsa att elbolagen vill. Men varför i herrans namn kan inte det här planeras bättre. Oavsett hur, när och varför det görs så är det konsumenterna som blir lidande i det sista ledet. Det är också de som får betala. Priserna går upp för att täcka kostnaderna att köpa in el och det läggs också på mot priset för kund.

Den här fria marknaden med fri konkurrens mellan elbolagen och den reform som skulle ändra på allt blev inte riktigt så bra som det var planerat. Det visar sig gång på gång. Nu är säkert inte det sista ordet sagt i det här och det kan mycket väl vara så att det hinner inspekteras klart innan kraften behövs. Det kan också vara så att det blir en rekordvarm vinter och ingen behöver använda elen på samma sätt. Om detta kan vi bara spekulera.

Det finns två andra ordspråk som jag tycker säger mycket och som ständigt används.

”Den förberedde överlever” och ”En gång är ingen gång men två gånger är en gång för mycket”.

Två ordspråk som Elbolagen kanske skulle fundera både en och två gånger extra på.

DN.se brukar vara en populär tidning för oss här på Ekonomiskt.se att relatera till och det fortsätter vi med att göra. Det dyker ständigt upp artiklar som är intressanta i ett privatekonomiskt perspektiv och så har även skett idag. Det har nu blivit känt att alla de SMS-lånebolag som finns på svenska marknaden har blivit bättre på det som de tidigare kritiserats för, nämligen att påvisa kostnader för de lån som kunder kan ta hos dem. Konsumentverket har granskat 29 av de 30 bolag som verkar på den svenska marknaden och det har gett effekt. 20 bolag har sänkt eller tagit bort det som de valt att kalla för avgift. Ett begrepp som kommer förbjudas i årsskiftet där den nya konsumentkreditlagen träder i kraft. Alla bolag blir där skyldiga att påvisa den effektiva räntan för att det skall bli tydligare att jämföra med andra lån som går att ta.

Av de 30 bolag som fanns hade alltså 20 gjort rätt för sig och påvisat både räntor och sänkta avgifter. 10 av bolagen har dock en bit kvar där man inte påvisat vilka kostnader som tas ut för att täcka krediten. Något som Marknadsdomstolen kan få ta ställning till om det inte sker än bättring inom den närmsta tiden. Tre företag valde att lägga ner sin verksamhet efter granskningen men det är oklart varför. Det går bara att spekulera i.

Det som är intressant i det hela är att trots att påtryckningar har kommit och att visualiseringen av kostnader nu har blivit bättre så är fortfarande kostnaderna lika höga för att ta själva lånet. Bolagen har minskat ”fasta avgifter” men istället höjt räntan så det är fortfarande lika dyrt att ta ett smslån, det går inte att komma ifrån. Här har ju emellertid inte Konsumentverket mycket att komma med eftersom det måste vara var mans eget ansvar om vilka lån man tar och tar. De som trots påvisningar om tusentals procent i ränta ändå väljer att ta ett smslån måste någonstans falla för uttrycket – Skyll dig själv.

Här menar många på att det inte ä så lätt att säga på det sättet, alla har det inte så lätt och det finns folk som inte har någon annan utväg och så vidare. Jag håller inte med. Det måste ALLTID finnas en annan väg än att välja smslånet. Dessutom är det inte så att bara för att man tar ett smslån så är det kört. De som tar ett lån en vecka innan lönen och sedan betalar tillbaka det när pengarna kommer blir aldrig satta i en skuldfälla. Problemet är att smslån ofta lockar till sig folk med redan svåra ekonomiska bekymmer som inte tror att ett smslån eller två kan göra saken så mycket värre. Alla vet hur oförmånliga lånen är och ändå ökar de lavinartat. Det är en ekvation som är svår att få ihop.

Det viktiga i hela den här diskussionen nu är i vilket fall som helst att smslåneinstituten kommer bli skyldiga att redovisa räntekostnaden. Eftersom en ränta normalt baseras på år och i smslånens fall skall betalas tillbaka inom 30 dagar så sticker det iväg till ofattbara procentsatser snabbt. Det här gör garanterat att många kommer fundera både en och två gånger innan man skickar iväg smset.

Det är rätt stor psykisk skillnad att ta ett lån på 3000 kronor och betala 500 kronor i avgift än att ta ett lån på 3000 kronor och betala 552 %  i ränta...