Ekonomiskt.seDin guide till privatekonomi på Internet

Den stora nyheten, och utgiftsposten, i höstbudgeten är restaurangmomsen. Det kommer att kosta oss skattebetalare 9 miljarder kronor över 2012 och 2013, men för vadå?

Argumenten för att sänka restaurangmomsen, från dagens 25 % till 12 %,  är att ny jobb kommer att skapas till ungdomar samtidigt som det kommer att bli billigare att äta ute, som ett resultat av det nu blir billigare för restaurangägarna.

Det beräknade är att 3000-3500 nya jobb kommer att skapas för främst ungdomar. Så 9 miljarder ska gå till att restaurangägare ska anställa totalt 3500? Det betyder att varje ungdom kommer att kosta  1,2 miljoner per år eller 100 000 i månaden, det låter väldigt ineffektivt användande av skattemedel.

Om vi sen byter vinkel och ser det ur restaurangägarens perspektiv, kommer han att anställa fler för att han får mer intäkter? I många fall tror jag att svaret är nej. Redan nu har restaurangägaren det svårt att överleva i den mördande konkurrensen. Ska de då anställa mer personal kommer det att kosta mer än vad de tjänar på sänkningen.

Kommer maten att bli billigare? Svaret är också nej på den frågan. Om man bli billigare hur kommer då restaurangägarna ha råd att anställa fler? Ett motsägelsefullt argument med andra ord.

Nej här har politikerna tänkt fel, det mesta är på grund av en ideologisk fråga att skatt är något fel. Men varför måste då pensionärerna betala så hög skatt är då nästa tanke… Detta håller inte och det är vi skattebetalare som kommer att få betala 9 miljarder för ”billigare” mat och 3500 nya jobb för ungdomar.

Som bekant ska den nya sparformen investeringssparkontot införas från årsskiftet. Sedan tidigare är det, i stora drag, klart om hur det ska vara utformas. Men nu kommer nya direktiv från regeringen med lägre skatt.

Anledningen till att investeringssparkontot införs är för att underlätta för småsparar att investera i aktier och fonder. Tanken är då att man ska kunna, inom sin depå som man har i investeringssparkontot, kunna handlar och köpa aktier och fonder utan att behöva betala vinstkatten som ofta tillkommer. Istället skam an då betala en årligskatt, en uträkning som baseras på nivån på statslåneräntan året innan.

Kritiken har dock varit relativt hård när det gäller skattesatsen som anses bli för hög. Regeringen meddelar nu i ett pressmeddelande att den årliga schablonskatt, som man kommer att få betala, nu kommer att sänkas. Anledningen är att man vill främja ett långsiktigt sparande och då är denna skattesats en nagel i ögat och bör därmed vara så låg som möjligt.

Det tidigare beskedet var att skatten skulle räknas ut genom att ta statslåneräntan plus 0,75 procent gånger kapitalskatten, det vill säga 30 procent. Om statslåneräntan låg på 3 procent, vilken den gjorde 2010, så innebar det då att skatten kom att bli 1,125 procent.

Men nu kommer räntepåslaget på 0,75 procent att tas bort i enlighet med regeringens nya direktiv. Om vi då går tillbaka till vår föregående beräkning så kommer då skatten att ligger strax under en procent, med 0,9 procent. Det kanske inte låter som speciellt mycket men om man ska spara under en längre tid så blir de mycket pengar.

Trots att det är många som just nu väljer att flytta sitt innehav från aktiefonder till räntefonder, så bör man inte följa efter i panik.

Visst är det bra att se över sitt sparande nu när börsen går lite knackigt. Men att sälja allt sitt innehav i panik är inte det bästa alternativet för den som sparar på sikt.

Efter nedgångar på börsen så kommer uppgångar och då ökar värdet på dina fonder. Visst kanske det inte är bra att ha allt sitt sparande i aktiefonder eftersom det är väldigt riskfyllt. Men den delen som man inte kommer att behöva på ett bra tag kommer att öka i värde i framtiden när börsen vänder.

Indexfonder är ett bra alternativ för den som vill undvika de höga fondavgifterna. Samtidigt så har du inte möjlighet att få en väldigt hög avkastning, men å andra sidan så behöver du inte ta en lika stor risk.

Att investera i indexfonder är inte helt riskfritt. Om marknaden sjunker, som nu senast, så kommer indexfonderna att följa efter. Men om du är lite förutseende och läser marknaden så kan du undvika detta genom att byte till exempelvis räntefonder innan marknaden svänger nedåt. Det är förstås inte en enkel sak att förutse att marknaden kommer att gå ned, men om man ser varningstecken så får man vara snabb att agera, och kanske spara i räntefonder några månader.

Att spara i indexfonder kommer med en låg förvaltningsavgift på lägre än en procent. Om du väljer att spara i Avanza Zero så kommer du undan utan någon avgift överhuvudtaget. Om du jämför två indexfonder som kommer följa OMX 30 så är avgiften den enda skillnaden och varför då inte välja den som lägst? Att skapa ett konto hos en bank kostar oftast inget.

Indexfonder slår också de aktivt förvaltade fonderna i många fall. Dock kan de aktivt förvaltade fonderna skjuta i höjden under en period, vilket indexfonderna inte har samma möjlighet till.

Att spara i fonder är väldigt populärt numera. Men vad innebär det och vilket alternativ passar dig? Det kan bara du svara på och det avgörs ofta av vilket risktagande du är villig att ta.

Läs nedan om de vanligaste fonderna som du kan välja mellan.

Aktiefonder

Aktiefonder består helt eller delvis av aktier och minst 75% av fonden måste bestå av aktier. Som alla förstår är aktiemarknaden en osäker plats att placera dina pengar vilket gör aktiefonder till en osäker investering och ett stort risktagande.

Indexfonder

Ett smart alternativ är att spara i indexfonder eftersom dessa oftast har lägre avgifter. Men om marknaden går ned så följer dessa efter och då gäller det att vara vaksam.

Blandfonder

Om du tycker att aktiefonder är ett för stort risktagande och att räntefonder ger för lite avkastning, är blandfonder ett bra alternativ eftersom de betår av räntebärande papper samt aktier. Fördelningen avgör hur stort risktagandet och avkastningen kommer att bli.

Fond-i-Fond

I en fond-i-fond så ingår endast andra fonder och förvaltaren har mandat att flytta kapitalet mellan olika typer av fonder. Men se upp med förvaltningsavgifterna som kan gå i taket eftersom du betalar förvaltningsavgifter för fonder i fonden samt för font-i-fonden i sig.

Hedgefonder

Alternativet för den erfarne som vill differentiera sin portfölj då hedgefonder ofta inte följer marknaden på samma sätt som aktier gör. Det gör hedgefonder till ett bra alternativ om du sprida riskerna i din portfölj. Dock är hedgefonder ett osäkert alternativ eftersom utvecklingen av fonden består till stor del av förvaltarens skicklighet.

Räntefonder

Räntefonder är det säkraste alternativet för sig som vill få en bättre avkastning är ett sparkonto men som samtidigt inte tar någon större risk.

Att ha sina försäkringar samlade i ett och samma bolag är oftast bättre än att sprida ut dem hos olika bolag. Det vanligaste är att man får rabatt om man har sin hem- eller villaförsäkring och bilförsäkring i samma bolag.

Moderna försäkringar ger dig hela 20 procents rabatt på din bilförsäkring om du också har en hem eller villaförsäkring hos dom, på så vis kan du spara in flera hundra per månad.

Men fler bolag har samma typ av rabatter och Gjensidige ger dig 20 procent på din hemförsäkring och 10 procent på din bilförsäkring om tecknar båda försäkringarna hos dem.

Folksam har många olika rabatter och avdrag om du uppfyller vissa krav, exempelvis får du upp till 5 procents rabatt om du har larm installerat eller 10 procent om du kör en miljövänlig bil. Kolla in själv vad Folksam har att erbjuda.

Har du svårt att välja försäkring? Då kan vi tipsa dig om Insplanet som hjälper dig att hitta det bästa försäkringsbolaget för dig.

Som jag har nämnt tidigare är det många som sitter på ett onödigt dyrt elavtal och inte byter elbolag trots att det finns många andra som är bättre.

Ta tag i saken istället och byt elbolag idag. Det är inte svårare än vad man kan tro. Kraftum tillhandahar en tjänst där du kan söka upp det elbolag som passar dig bäst. Sen får du även hjälp av Kraftum att byta till ett annat elbolag.

Hela processen är över på några minuter. Tänk hur fort det kan gå att spara in flera hundra eller kanske, till och med, tusen kronor per år med bara några få klick.

Läs mer om Kraftum 

Förra veckan så tog vi upp om hur sparräntorna hade förändrats den senaste tiden, efter höjningen av reporäntan. För att följa upp detta har vi även tagit fram en lista med bolåneräntor för ett urval av intressanta banker.

Se den kompletta listan

Aktuella boräntor – juli 2011

3 mån
Nordnet: 4,0%
Länsförsäkringar: 4,09%
Swedbank: 4,09%
IKANO Bank: 4,10%
Freedom finance: 4,10%
ICA banken: 4,10%
SBAB Bank: 4,10%
SEB: 4,10%

3 år
Nordnet: 4,30%
Freedom finance: 4,40%
ICA banken: 4,40%
IKANO Bank: 4,40%
SBAB Bank: 4,40%

10 år
Nordnet: 5,18%
Freedom finance: 5,28%
ICA banken: 5,28%
IKANO Bank: 5,28%
SBAB Bank: 5,28%

Efter den senaste räntehöjningen av reporäntan, från  1,75 procent till 2 procent, som Riksbanken genomförde så har flera banker även höjt sina sparräntor.

Jag tänkte gå igenom den förra listan jag gjorde under maj månad och visa skillnaden, bank för bank, vad räntan ligger på nu jämfört med tidigare.

Sparräntor för konton utan bindningstid

Akelius Spar – 4 (3,5) procent
Nordax Finans – 3,55 (3,25) procent
GCC Capital – 3,10 (3,10) procent.
Hoist Spar – 3,15 (3,00) procent.
Avida Finans – 3,00 (3,00) procent.

Se den kompletta listan med alla banker och med olika bindningstider

Är du en av dem som årligen betalar ett överpris för din elräkning? Enligt Energimarknadsinspektionen så har Svenskarna betalar ett överpris på åtta miljarder kronor för sin elräkning.

Energimarknadsinspektionen menar att svenskarna är för trogna sitt elbolag och inte benägna att byta även om konkurrenterna har ett billigare elpris. Detta gäller framförallt kunder som har ingått ett avtal med ett av de större bolagen på marknaden.

Statistiken visar att de som har ett rörligt elavtal och som byter elleverantör oftare har generellt sätt ett lägre elpris. En mer rörlig marknad skapar också större konkurrens bland företagen som erbjuder olika avtal.

Så slutsatsen är att vara aktiv och byta avtal ger ofta mer tillbaka i plånboken. Och idag finns det många tjänster som underlättar när det gäller att jämföra de olika bolagen med elpriser och annan nyttig information.

Läs i övrigt kan du läsa spartips om hur du kan spara pengar genom att ha koll på dina produkter på standby.