Tänk efter innan du tar råd av banken

Att ta råd av bankerna är som alltid en riskfaktor, speciellt när det kommer till val av fonder eller andra spartips.

Bankerna råder dig, allt som oftast, den sparform som genererar mest intäkter, det är något man alltid ska vara vaksam med.

Nu flaggar Finansinspektionen för att bankerna utformar allt för krångliga sparformer, som varken du eller säljer vet hur de fungerar men som lovar en god avkastning. Med andra ord guld och gröna skogar men det är allt för komplicerat att sätta sig in i hur hela processen går till.

Framförallt är det aktieindexobligationer och indexobligation, som ska följa en vis marknad eller produkt. Dock så kan banken diktera villkoren som de vill där du inte kommer att få ta del av den uppgång som utlovas.

Exempel kan det gå till så att en obligation ska följa råolja. Men när en uppgång i priset sker så kommer inte obligationen att stiga i värde. Detta beror då på att villkoren dikterar ett tak för hur mycket obligationen får öka i värde, men självklart så kommer du att få ta del av hela nedgången.

Har du obligationer som du blivit rekommenderade av din bank så är det bra om du ser över villkoren en gång till.

Dina pengar kan brinna inne hos pensionsbolagen

Jag tänkte att vi skulle forsätta med att prata om pensioner och hur du kan spara in pengar.

Att spara dina pengar hos pensionsbolag är något som vi inte brukar förorda. Men om du nu tycker att det är ett sparande som passar dig så är det okej att spara hos ett pensionsbolag.

Om du väljer att spara i ett pensionsbolag så var uppmärksam och läs villkoren innan du påbörjar ett pensionssparande. Många pensionsbolag räkna väldigt högt när det gäller din livslängs, vilket betyder att utbetalningarna bli lägre när du väl har gått i pension.

Om det inte skulle vara nog så är det vissa bolag som gör lägre utbetalningar när du precis har gått i pension och ökar i takt med att du blir äldre. Det betyder att om du avlidr i förtid, enligt bolagets beräkningar, så kan dina pengar gå förlorade.

Sådana här villkor är anledningen till att vi föredrar ett privat sparande där man har 100% koll på sina pengar samt att man då själv väljer hur mycket pengar man behöver varje månad samt när man ska göra utbetalningarna.

Planera din pension och spara tusenlappar

Om du agerar rätt angående din pension kan du spara flera tusenlappar, med enkla knep och lite planering.

När du väl ska ta ut din pension och når brytpunkten, där du behöver betala en högre skatt, kan du istället skjuta upp en del av inkomsten och istället hoppas på att brytpunkten, för den statlig skatten´, blir högre året därpå. På så vis kan du spara flera tusenlappar per år.

2011 är brytpunkten på 395 600 kronor per år och alla inkomster över denna gräns kommer att beläggas med en högre skatt på ytterligare 20 procent. Så att skjuta upp inkomsterna kan vara en bra idé. Det finns också en högre gräns på 560 900 kronor och allt över detta kommer att beläggas med ytterligare 5 procent.

EU-krisen på väg att lösas?

Krisen i Europa tog sitt första steg mot förbättring när EU-mötet i torsdags resulterade i att krisfonden utökades till 1000 miljardet.

Börserna reagerade direkt på de positiva signalerna och både Euron och kronan steg mot dollarn.

En annan bidragande orsak till den positiva reaktionen var att det nu ställs hårdare krav på bankerna.

Många positiva reaktioner kunde ses runt om i Europa. Är detta lösningen ur den Europeiska krisen?

Det sägs också att Kina är beredd på att investera stort i Europa för att undvika att nedgången håller i sig. redan nu är det klart att SAAB får nya Kinesiska ägare.

Topplista sparbanker och räntor

Nu i turbulenta tider är det klokt att sätta över sina sparade pengar, från fonder, aktier och dylikt, till ett säkert sparande.

Sparkonto är det säkraste sättet att spara och det behöver inte nödvändigtvis vara det sämsta alternativet. Exempelvis ger Akelius Spar hela 4 procent för ett obundet sparande, men är du villig att binda upp dig över tre år så ger Akelius Spar hela 5,37 procent i ränta.

Dock så omfattas inte Akelius Spar av den statliga insättningsgarantin. Och om du vill att din bank ska omfattas av insättningsgarantin så ger Volvo Finans upp till 3,65 procent för ett obundet sparkonto och Blustep 4,5 procent om du är villig att binda upp dig över tre år.

Topplista sparbanker och sparräntor

Se den kompletta listan med sparbanker och sparräntor

Topp fem – obundet sparande
Akelius Spar 4 %
Volvofinans Bank 3,65 %
AK Spar 3,25 %
Avida Finans 3,25 %
Collector 3,25 %

Topp fem – 1 år
Akelius Spar 5 %
Bluestep 3,85 %
Avanza Bank 3,6 %
Collector 3,5 %
SevenDay 3.5 %

Topp fem – 3 år
Akelius Spar 5,37 %
Bluestep 4,5 %
KF Sparkassa 3,6 %
SEB 3,42 %
Sparbanken Öresund 3,15 %

Topp fem – 5 år
Bluestep 5 %
SEB 4,05 %
Länsförsäkringar 3,7 %
Sparbanken Öresund 3,7 %
Ålandsbanken 3,17 %

Det kan gå fort utför för de svenska bankerna

De Svenska bankerna står bra till, i alla fall om man jämför med övriga banker i Europa. Vid en undersökning, där man jämför aktiekursen och delar med det bokförda värdet per aktie, ligger Handelsbanken i topp och SEB i botten. Men ingen av dem ligger är inom riskzonen, men det kan gå snabbt utför.

Handelsbanken toppar listan med värdet 1,25 gånger sitt eget kapital och har tillsammans med Swedbank inte investerat något större kapital i de krisdrabbade länderna. Värre ser det däremot ut för SEB och Nordea som båda har investerat stora kapital i krisdrabbade länder, 2,5 respektive 1,45 miljarder.

SEB får värdet 0,86 gånger sitt eget kapital vid undersökningen men ligger lång över ”krisnivån” som på 0,2-0,3, men det kan gå snabbt utför vid en ytterligare kris, speciellt med tanke på hur mycket investerat kapital som finns utomlands.

I slutändan kommer det att drabba de svenska hushållen, ett tänkvärt scenario för oss svenskar som har varit relativt förskonade mot den kris som har drabbat resten av omvärlden de senaste åren. Lägg därtill en bostadsbubbla som kan spricka när som helst och vi kan redan se vikande priser på bostadsmarknaden.

Halverat elpris just nu

Stora vattenmängden gör att vattenkraftverken går för fullt just nu. Detta innebär att priset på el har sjunkit kraftigt under den gångna veckan och priset har, i princip, halverats!

För en vecka sedan så låg spotpriset på cirka 19,80 öre, men på bara en vecka så har elpriset gått ned till låga 7.4 öre. Vattenkraftverken går just nu på 90% och när det gäller vattenmagasinen så kan de inte fyllas mer just nu, eftersom man vill försäkra sig mot en kraftig nederbörd.

Just nu producerar vi mer el än vad vi behöver, men detta är troligen inget som kommer att hålla i sig framöver. Speciellt med tanke på att sex kärnkraftreaktorer är nedstängda på grunda av underhåll och det tar ofta tid innan de kommer igång igen.

Restaurangmomsen en ideologisk fråga – inget annat

Den stora nyheten, och utgiftsposten, i höstbudgeten är restaurangmomsen. Det kommer att kosta oss skattebetalare 9 miljarder kronor över 2012 och 2013, men för vadå?

Argumenten för att sänka restaurangmomsen, från dagens 25 % till 12 %,  är att ny jobb kommer att skapas till ungdomar samtidigt som det kommer att bli billigare att äta ute, som ett resultat av det nu blir billigare för restaurangägarna.

Det beräknade är att 3000-3500 nya jobb kommer att skapas för främst ungdomar. Så 9 miljarder ska gå till att restaurangägare ska anställa totalt 3500? Det betyder att varje ungdom kommer att kosta  1,2 miljoner per år eller 100 000 i månaden, det låter väldigt ineffektivt användande av skattemedel.

Om vi sen byter vinkel och ser det ur restaurangägarens perspektiv, kommer han att anställa fler för att han får mer intäkter? I många fall tror jag att svaret är nej. Redan nu har restaurangägaren det svårt att överleva i den mördande konkurrensen. Ska de då anställa mer personal kommer det att kosta mer än vad de tjänar på sänkningen.

Kommer maten att bli billigare? Svaret är också nej på den frågan. Om man bli billigare hur kommer då restaurangägarna ha råd att anställa fler? Ett motsägelsefullt argument med andra ord.

Nej här har politikerna tänkt fel, det mesta är på grund av en ideologisk fråga att skatt är något fel. Men varför måste då pensionärerna betala så hög skatt är då nästa tanke… Detta håller inte och det är vi skattebetalare som kommer att få betala 9 miljarder för ”billigare” mat och 3500 nya jobb för ungdomar.

Investeringssparkontot med lägre skatt framöver

Som bekant ska den nya sparformen investeringssparkontot införas från årsskiftet. Sedan tidigare är det, i stora drag, klart om hur det ska vara utformas. Men nu kommer nya direktiv från regeringen med lägre skatt.

Anledningen till att investeringssparkontot införs är för att underlätta för småsparar att investera i aktier och fonder. Tanken är då att man ska kunna, inom sin depå som man har i investeringssparkontot, kunna handlar och köpa aktier och fonder utan att behöva betala vinstkatten som ofta tillkommer. Istället skam an då betala en årligskatt, en uträkning som baseras på nivån på statslåneräntan året innan.

Kritiken har dock varit relativt hård när det gäller skattesatsen som anses bli för hög. Regeringen meddelar nu i ett pressmeddelande att den årliga schablonskatt, som man kommer att få betala, nu kommer att sänkas. Anledningen är att man vill främja ett långsiktigt sparande och då är denna skattesats en nagel i ögat och bör därmed vara så låg som möjligt.

Det tidigare beskedet var att skatten skulle räknas ut genom att ta statslåneräntan plus 0,75 procent gånger kapitalskatten, det vill säga 30 procent. Om statslåneräntan låg på 3 procent, vilken den gjorde 2010, så innebar det då att skatten kom att bli 1,125 procent.

Men nu kommer räntepåslaget på 0,75 procent att tas bort i enlighet med regeringens nya direktiv. Om vi då går tillbaka till vår föregående beräkning så kommer då skatten att ligger strax under en procent, med 0,9 procent. Det kanske inte låter som speciellt mycket men om man ska spara under en längre tid så blir de mycket pengar.

Sälj inte dina fonder i panik

Trots att det är många som just nu väljer att flytta sitt innehav från aktiefonder till räntefonder, så bör man inte följa efter i panik.

Visst är det bra att se över sitt sparande nu när börsen går lite knackigt. Men att sälja allt sitt innehav i panik är inte det bästa alternativet för den som sparar på sikt.

Efter nedgångar på börsen så kommer uppgångar och då ökar värdet på dina fonder. Visst kanske det inte är bra att ha allt sitt sparande i aktiefonder eftersom det är väldigt riskfyllt. Men den delen som man inte kommer att behöva på ett bra tag kommer att öka i värde i framtiden när börsen vänder.