Avtagande inflation och bättre löner

När man fortfarande befinner i sig i inledningen av ett nytt år brukar det trilla in massa rappoter från företag, index och sammanställningar från föregående år. 2010 är inget undantag, snarare ramlar det in fler rapporter eftersom det går att ge ut rapporter för de senaste årtiondet. Idag läser vi om att konsumentpriserna har sjunkit i snitt med 0,1 procentenheter sett till december 2009. Det här enligt Statistiska Centralbyrån, SCB. Samtidigt kommer också rapporter om att KPI, Konsumentprisindex, stiger med 0,6 procent. Det här beror i första hand på att de varor som finns i den kundkorg som KPI baseras på har blivit uppdaterade.

Inflationstakten däremot har minskat från 0,9 till 0,6 procent och det innebär att den genomsnittliga förändringen av ovanstående konsumentpriser under de senaste 12 månaderna. Det finns en bra artikel som förklarar inflation. Konsumentpriserna fortsatte att påverkas, bland annat av boendepriserna som drog ner dem med 1,6 procent. Livsmedel och skor höjde dem med 0,3 procent. Även restaurang- och hotellpriser påverkade konsumentpriserna uppåt.

Samtidigt kommer också rapporter om att svenskarnas löner gick upp rejält under föregående år. Medlingsinstitutet kommer med rapporter om att förra årets höjning som legat på närmare 3,5 procent är den högsta under hela 2000-talet. Föregående period låg den på 2,5 procent och året innan dess endast på en ynka procent.Genomsnittet för perioden 95 – 08 är dock 2,5 procent per år. Det här är en direkt konsekvens av att inflationen som nändes här uppe har varit lägre än vanligt. Alltihop hänger samman med krisen och Riksbankens nollräntepolitik och medvetande om att stimulera ekonomin på allra bästa sätt.

Ibland är det intressant med nationalekonomi minsann!

Finansinspektionen vill strama åt utlåningen

Finansinspektionen har precis släppt en rapport som gjorts bland landets låntagare när det kommer till bolån och efter att de här siffrorna presenterats vill man nu fundera över en lösning som går ut på att strama åt utlåningen från bankerna.

Slutsatsen i rapporten är dock positiv och det är att marknaden just nu rullar på bra samt att bankernas kalkyler för privatpersoner som vill ha bolån är stabila vilket innebär att de flesta klarar av en ganska ordentlig räntehöjning. Kreditförlusterna är överhängde om det är så att personer drabbas av inkomstbortfall i tider där priserna går kraftigt nedåt. Frågan som Finansinspektionen tillsammans med Riksbanken nu ställer sig är hur högt man skall våga gå i belåningsgrad. Det allmänna rådet från Finansinspektionen ligger mellan 75 – 90 procent av bostadens marknadsvärde. Man vill alltså undkomma de lån som är för hela bostadens värde.

I undersökningen som gjorts hade 12 procent av de cirka 7000 tillfrågade en belåningsgrad som översteg 90 procent. Ungefär en tredjedel av de tillfrågade hade en belåningsgrad på 80 procent och över. Historiskt höga siffror i sammanhanget.

Trots det inlägg vi skrev här om dagen vad gäller svenskars betalningsmöjligheter för framtida ränteökningar så visar rapporten att över 90 procent av de tillfrågade hushållen skulle klara en räntehöjning upp till 7,5 procent. En hyfsad siffra i sammanhanget.

Kreditkortens chip är knäckt

Det har länge hetat att så länge man använder sitt chip på kreditkortet så är man fredad från bedragare. Fram tills nu. Forskare vid Cambridge University har enligt dem själva avslöjat den största missen i ett betalningssystem. Någonsin. Det är ett ganska dåligt facit för chipen som skulle ge skydd mot alla bedragare som finns där ute.

BBC har rapporterat att forskarna har lyckats kapa kreditkortet så att det fungerar med oavsett pinkod. Det innebär att det är väldigt svårt för butikspersonal att se att något lurt är på gång. Genom att koppla kortet till en dator och skapa en så kallad ”Man in the middle”-funktion så luras betalstationen att tro att de fyra siffror som slås in på automaten är de fyra siffror som gäller som kod och därmed godkänner själva köpet.

Normalt fungerar en kreditkontroll på ett kreditkort genom att en signal skickas till en centraldator som godkänner eller avslår den kod som slagits in. Genom att koppla om de här kretsarna så luras datorn att gå via datorns godkännande som då är inställt på att godkänna vilken kod som helst för kreditkortet. Det här gör att köpet går igenom och personalen riskerar att inte märka någonting.

Men att den måste kopplas till en dator känns ju ganska långsökt att ingen skall upptäcka? Må så vara men forskarna har även publicerat en video om hur ett sådant här bedrägeri skulle kunna gå till. Genom att ha en laptop i en ryggsäck med kabeln dragen genom ärmen på jackan och sedan kopplat till kreditkortet är det näst in till omöjligt att upptäcka bedrägeriet. Trots att vetskapen om att det det skall pågå någonting är det svårt för tittarna att själva genomskåda själva bedrägeriförsöket.

Det skall bli intressant att se hur kortföretagen svarar på den här svidande kritiken.

Håll koll på din ekonomi i telefonen

Att spara pengar handlar inte bara om att hitta de bästa alternativen att spara i, det handlar också om att ha kontroll på utvecklingen och sina pengar i allmänhet. För er som valt att införskaffa er en något mer avancerad mobiltelefon än de gamla NMT-telefonerna har märkt av att det blivit mycket smidigare sen begreppet smartphone blivit allt mer förekommande.

Många av de stora bankerna har insett dess kapaciteter och skapat så kallade applikationer för sina bankkunder. Det innebär att vissa funktioner som du normalt bara kan göra på din internetbank också är möjliga att genomföra i telefonen. Det rör sig inte om de mest avancerade delarna men att komma åt översikten, föra pengar mellan konton och se sina saldon är sådana funktioner som är helt möjliga från mobiltelefonen.

De här programmen eller applikationerna är i ett väldigt tidigt stadium och har alltså endast några få funktioner som fungerar. Dock är de väl genomtänkta redan från början och det pågår ett febrilt arbete på IT-avdelningarna runt om på landets banker. Just nu är det personer med Iphones som är de flitigaste användarna av de här funktionerna. Inte minst tack vare den stora skräm och lätttillgängliga webbläsaren möjliggör en snabb hantering av mobilbankerna.

Flera experter tror nu att 2010 kommer bli året när mobilbankerna lyfter. Alla banker verkar hänga på trenden och det är bara en tidsfråga innan alla banker sitter med utveckling kring just smartphone-applikationer. Ett mycket tacksamt och funktionellt verktyg om man står i butiken och inte har pengar på kortet, måste ha tag i sitt saldo eller föra över lånade pengar på studs. Håll ögon och öron öppna gott folk, det här är inte långt borta.

Räntan står kvar – Hushållen oroliga för ränteökning

Som Ekonomiskt.se reflekterade över i gårdagens inlägg så står räntan kvar i rekordlåga 0,25 procentenheter. Det som var något oroväckande var att Riksbanken faktiskt flaggade för vissa räntehöjningar i sommar. Något som inte mottogs med speciellt stor glädje av hushållen. Jag läste en undersökning på Aftonbladet som frågat sina läsare om de skulle klara en räntehöjning som sträcker sig över fyra procent. En fjärdedel svarade nej på frågan. Drygt två tredjedelar menade på att man klarar en ränta på 7 procent men inte högre.

Personligen kan jag tycka att det är ganska märkligt att den här reaktionen kommer nu när varenda expert har flaggat för just ökade bostadspriser det senaste halvåret. När man gör en kalkyl idag tar man också med att räntan skall återvända till en normal nivå igen. Visst är fyra procent högt men det är inte onormalt högt. Att 1/4 av aftonbladets läsare inte skulle klara av det ser jag som mycket förvånande. Varenda bank, institut eller expert menar ändå på att kalkylerna skall baseras på att man skall klara av en ränta på 7 – 8 procent som högst.

Samma artikel på Aftonbladet se har ett uttalande från Swedbanks institut för privatekonomi och Ylva Yngvesson där hon säger att människor som inte klarar räntor över fyra procent har inte tagit till sig vad banken har sagt. Där håller jag fullständigt med. Man får helt enkelt dra ner på andra kostnader för hushållet för att ha räntor under fyra procent måste anses som ett drömscenario.

Spara pengar och buffra upp för en eventuell höjning. Dra in på resor och sänk matkostnaderna så kommer det bli enklare att klara av eventuellt dyrare lån framåt hösten. Det kan också vara intressant att se över eventuella möjligheter att binda sin ränta snart.

Riksbanken låter räntan stå på torsdag

Under morgondagen kommer Riksbanken har sammanträde gällande reporäntan och dess fortsatta utveckling. De flesta är dock ganska övertygade om att räntan kommer att få stå kvar på sina låga 0,25 procent ytterligare en tid. Inte minst nu när Grekland är inne i en turbulent tid där det talas om stödpaket från EU med mera. Att räntan står kvar lågt är givetvis positivt för alla svenskar med lån eftersom det är ett ganska tydligt tecken på att det kommer vara fortsatt billigt att använda lånade pengar.

Däremot höjs rösterna för vad som komma skall i och med att allt fler analytiker på större bolag vill ge sig in i debatten och gissa när räntan faktiskt kommer att gå upp igen. Bland annat har analytiker från SEB uttalat sig om att man tror att första höjningen kommer i början av juli när direktionen åter igen träffas för att diskutera ränteläget. Om cirka ett år tror SEB på att reporäntan åter igen är uppe på dryga 1,5 procent.

SEB för stöd från det svenska utlåningsinstitutet SBAB som tror att det är ett vettigt resonemang i sammanhanget. Riksbanken kommer att ta det mer försiktigt i och med att Grekland ruskat om ekonomin något och för att fortsätta hålla den svenska ekonomin lugn och sansad kan det krävas en låg Reporänta ända inpå hösten 2010. Sen går det emellertid uppåt igen så det är bara som låntagare att räkna med dyrare räntor framöver.

Elevbehandlingar – Ett underskattat spartips

Läste en mycket intressant artikel från DN om fenomenet elevbehandlingar. Att passa på i tider när plånboken tryter kan vara ytterst lämpligt eftersom elevbehandlingar ofta är bra mycket billigare än vad en vanlig tjänst kostar. Använd dig av elever som utbildar sig till kockar och frisörer.

Var dock beredd på att det kan komma att ta lite längre tid än vad du normalt är van vid. Något som kanske inte är ett problem i sammanhanget eftersom både du och eleven är måna om att arbetet skall bli bra. Det kan dock vara smart att inte köra en drop-in på den korta lunchen och därmed tro att det skall gå kvickt.

Kontrollera också vad som ingår i det du köper. Många olika ställen ger helt olika behandlingar vilket inte alltid kan vara en positiv överraskning. Det är enkelt att fråga när du bokar och därmed har du kommit undan en eventuell tvist med eleven.

Tänk också på att elevbehandlingar ofta erbjuds mitt i veckan på lite mer udda tider. Vissa elevbehandlingar går att boka in på helger också men det brukar också påverka priset. Ett exempel är en skönhetsbehandling i Stockholm som på dagtid mitt i veckan kostar 325 kronor medan det på helgen går upp till 490 kronor. Eftersom vi arbetar efter sparandeprinciper i den här bloggen så är det givetvis mitt-i-vecken-behandling som räknas.

Luncher och middagar är ett bra koncept inom elevhanteringen. Luncher för billiga pengar från A la Carte-menyn är inte helt fel. Dessutom finns ofta bröd, kakor och bakelser att köpa bra mycket billigare än vanligt. Tänk dock på något annorlunda öppettider så det gäller att vara ute i bra tid.

Löntagare kommer aldrig bli rika

Ekonomiskt har för vana att skriva om privatekonomiska nyheter och så kommer även ske idag. Dock skall det varnas för att dagens inlägg kan anses som deprimerande för många, om än väldigt intressant. Idag publicerades en artikel skriven av tre kända ekonomer med rubriken ”Omöjligt att jobba sig till rikedom i Sverige”. Artikeln skrevs av Robert Gidehag, Helena Olsson och Nils Bohlin.

Eftersom Sveriges tillgångar är extremt ojämnt fördelade är det mer eller mindre omöjligt att bygga upp en förmögenhet med en vanlig löntagarkarriär. Sverige har en jämn inkomstfördelning sett över landets invånare men levnadsstandarderna skiljer sig avsevärt. Främst beror det här på att tillgångarna är fruktansvärt ojämnt fördelade. Det innebär, översatt till svenska, att det finns ett fåtal svenskar som är oerhört rika. De har antingen fått ärva tillgångar eller lyckats investera pengar precis i rätt tillfälle i exempelvis ett hus eller fritidshus i en tillväxtregion.

Det hörs ofta skanderas att Sverige skulle ha en mycket ojämn inkomstfördelning. Det här stämmer inte alls enligt forskarna som pekar på att Sverige istället är den mest, eller näst mest jämlika samhället när det kommer till inkomster. 1/10 av Sveriges befolkning tjänar över 27 000 kronor i månaden efter skatt. Faktum är att ett medelhushåll i Sverige har cirka 40 000 kronor i nettoförmögenhet. Det innebär att efter att man lagt ihop alla tillgångar i ett hushåll och dragit av skulder och finansiella tillgångar.  Utslaget får förmögenheten i landet en anmärkningsvärd siffra: En procent av Sveriges hushåll äger 20 procent av den samlade förmögenhetsmassan.

Slutsatsen i artikeln blir alltså att eftersom inkomsterna är så jämnt fördelade efter skatt så kan ingen vanlig arbetstagare samla ett kapital genom vanligt arbete. Enda sättet att jämna ut standardskillnaderna är att sänka skattetrycket i inkomstsystemet.

Mat hem till dörren – Konsten att spara tid

Att spara pengar är ofta väldigt viktigt. Ibland är det dock annat som måste sparas in, exempelvis tid. Den trend som snabbt spred sig i storstäderna, matkasse hem till dörren, börjar nu sprida sig till övriga landet. Det finns flera olika företag som startat upp konceptet under olika namn, Matkassen och Veckans middag är två av dem. Finns det då en marknad frågar sig många. Det finns det. Främst är det familjer med barn som har svårt att få tiden att räcka till. Att slippa stressa iväg efter jobbet för att handla samtidigt som barnen är vrålhungriga är ett scenario som många bara drömmer om. Med hjälp av den här typen av tjänster är det faktiskt möjligt.

Det skall också tilläggas att många av företagen erbjuder väldigt varierad mat, baserat på närodlade och kvalitativa råvaror. Dessutom har beställarna möjlighet att påverka vad som skall finnas i kassen. Tjänsten riktar sig främst till familjer om två eller fyra personer och portionssumman ligger på mellan 40 – 60 kronor. En helt rimlig kostnad för många för att slippa åka och handla och fundera ut vad man skall handla. Maten får lagas själv men det brukar anses som det roliga i det hela.

Att använda sig av den här typen av tjänster är helt rätt i tid och inget man behöver skämmas över. Det finns många som redan gör det och fler lär det bli. Det kanske inte är det mest ekonomiska i en första anblick, men med tanke på vad du sparar in på annat så kan det vara värt vartenda öre. Vill du fortsätta att handla, planera och laga mat så kan du spara dina pengar på andra sätt istället.

SMS-bolagen måste se över sin prissättning

Just nu hårdgranskas de omtalade smslånen av Konsumentverket. Myndigheten har satt upp en lista över 25 bolag som kommer att hårdgranskas när det gäller prissättningen på de ifrågasatta smslånen. Flera av bolagen arbetar med flera olika sajter vilket givetvis krånglar till granskningen.

Hela problematiken är att smslån marknadsförs som ett snabbt och billigt lån där du inte betalar någon ränta. Istället tar man ut en avgift som översatt till ränta ibland kan uppgå till 10 000 procent. Något som givetvis inte skyltas allt för tydligt till konsumenten. Tidigare under 2009 fälldes ett bolag då det uppdagats att man i avgiften hade lagt till kostnader för bland annat marknadsföring och obetalda lån vilket inte är enligt reglerna som kommit från Konsumentverket.

Efter domen kom ett praxis ut till alla bolagen som sysslar med smslån om att nu hålla sig på rätt sida lagarna och därmed inte förbruka sin rätt att låna ut pengar på sämre grunder. Flera av bolagen på listan har redan fått förelägganden i sin marknadsföring och vissa av dem har lagt in insatser för att skapa förbättringar på de krav som ställts upp.

Det är inte helt ovanligt att det saknas kontaktuppgifter på smslåneinstituten. Något som gör det mycket svårt för konsumenten att kunna komma i kontakt med långivaren. Det här är givetvis inte acceptabelt och det måste också bli bättre på många ställen. Den grupp av människor som ökar mest just nu när det kommer till smslån är ensamstående kvinnor över 36 år. Smsbolagen har sitt ansvar i det här då det på flera sajter idag marknadsförs med shoppande kvinnor med många kassar…